一(yī)、典當貸前調查的(de)方法

(1)書(shū)面審查。在客戶配合下(xià)調閱客戶的(de)★∞↓檔案資料及其他(tā)文(wén)件(jiàn)文(wén)字材料

(2)訪談。約見(jiàn)客戶的(de)管理(lǐ)層或業(yè)務人(rén)員(yuán)÷¶配合調查有(yǒu)關情況并制(zhì)作(zuò)談話(huà)筆(bǐ)錄；網絡γ∞。通(tōng)過互聯網紙(zhǐ)質媒介公開(kāi)披露的(de)有(yǒu)關客戶的(deσ£≈≤)宣傳介紹及其他(tā)資料等

(3)根據客戶提供的(de)線索、信息以及其他(tā)渠道(dào)進行(xíng)απ™調查；通(tōng)過客戶注冊登記機(jī)關調查客戶的(de)成立、₽₽∏₹變更、年(nián)檢、注銷、吊銷等情況

(4)通(tōng)過相(xiàng)應↑★的(de)主管機(jī)關調查不(bù)動産的(de)轉讓、抵押和(hé)權益的(de)質押等≠♦¶‌情況；通(tōng)過客戶所在地(dì)政府及所<φ屬相(xiàng)關職能(néng)部門(mén)調查

(5)通(tōng)過客戶聘請(qǐng)的(de)中介機(jī)構調查；通<€‍♦(tōng)過客戶的(de)債權人(rén)、債務人(rén)調查

二、貸前調查的(de)程序：調查的(de)程序主要(yào)包括聆聽(tīng) γ≥>、檢查、審核、分(fēn)析程序，當然根據各個(gè)"∏₹↓客戶的(de)情況，故并不(bù)要(yào)求對(duì)所有(yǒu)的(d€λ✘e)客戶均實施以上(shàng)所有(yǒu)的(de)調查程序≥♥。

(1)聆聽(tīng)程序：聆聽(tīng)是(shì)指通(ε‌Ωtōng)過聽(tīng)取客戶的(de)相₩ ©(xiàng)關人(rén)員(yuán)的(de)問(wèn)答(d₽φá)，了(le)解客戶本身(shēn)及其經營過程中有(yǒu)可(kě)能(né₽×ng)對(duì)借款業(yè)務有(yǒu)重大(dà)影(yǐng)響的(de ∑↓)事(shì)項。聽(tīng)是(shì)調查人(rén)員 $(yuán)獲取客戶及其經營環境等方面信息的★​(de)一(yī)個(gè)有(yǒu)效途徑，有(yǒu)利于其 ₩≥♣迅速了(le)解客戶的(de)基本情況，在調查過程中，• 大(dà)部分(fēn)客戶往往會(huì)主動介紹自(zì)己的(de)基本‍§情況(或者客戶經理(lǐ)要(yào)求客戶進行(xíng)情況介紹)≠'，這(zhè)個(gè)時(shí)候客戶經理(lǐ)所需要(yào)做(zuò)∑π← 的(de)就(jiù)是(shì)耐心細緻的(de)聆聽(tīng)，并稍加引導，讓客戶₩™主動的(de)介紹其成立時(shí)間(jiān)(或從(cóng)業(yè÷​¥φ)時(shí)間(jiān))、股權構成、 ×發展經曆、經營模式以及近(jìn)兩年(nián)•​的(de)生(shēng)産經營情況、銷售利潤、存在問(wèn)題、發展∏ 規劃及借款用(yòng)途等。具體(tǐ)如(rú)下(xi↓ à)：

1、客戶的(de)發展經曆與近(jìn)期發展狀況

2、客戶的(de)組織結構及實際控制(zhì)人(rén)的(↕↓¥♥de)相(xiàng)關情況

3、客戶公司基本運營情況；客戶在一(yī)定區(qū)域內(nèi)®∑₽是(shì)否有(yǒu)競争且處于何種競争态勢，主要(yào)的(de)上(shàn♦שg)下(xià)遊客戶以及上(shàng)下(xià)遊結>★≠σ算(suàn)方式與結算(suàn)周期等基本情況

4、客戶目前的(de)資産結構、債務情況、盈利情況、↓∏↓現(xiàn)金(jīn)流入與流出規模與典當行₹♠÷(xíng)月(yuè)均結存餘額；客戶認為(wèi)現(xiàn)在面臨哪些(xiē)問§₽Ω(wèn)題而需要(yào)解決資金(jīn)

5、近(jìn)三年(nián)客戶主營業(yè)務的(de)發展概況客戶的(de)主要(↔"↕yào)産品或服務的(de)優勢；客戶所處行( ​☆xíng)業(yè)有(yǒu)哪些(xiē)政₽λ策法規規定

6、客戶業(yè)務糾紛以及其他(tā)争議(yì)

7、客戶申請(qǐng)借款的(de)用(₹✘$yòng)途，項目運作(zuò)整體(tǐ)資金(jīn)規劃共需要(yào)籌集多(duō)少(₩↑•≠shǎo)資金(jīn)，其他(tā)資金(jīn)來(l∞‌↔ái)源的(de)落實情況

8、客戶的(de)還(hái)款計(jì)劃，其還(hái)款日(rì)​σ期還(hái)款來(lái)源是(shì)否可(kě)信；提供的(de)擔保措施情況§©÷

(2)檢查程序：通(tōng)過實地(dì)查看(kàn&§♣§)，可(kě)以印證客戶相(xiàng)關人(rén)員(yu€ε<♥án)的(de)介紹與實際是(shì)否相(xiàng)符。檢查程序主要(yào)用(yòngλ​±≈)于了(le)解客戶生(shēng)産經營場(chǎng)所氛圍以及判斷經營的↑α(de)異常情況。具體(tǐ)而言如(rú)下(xià)：

生(shēng)産活動的(de)客戶，可(kě)以重點觀察其生(sφ→σ™hēng)産車(chē)間(jiān)，比如(rú)經營場( λφ↔chǎng)地(dì)是(shì)否冷(lěng≠ ¥)清，開(kāi)工(gōng)是(shì)否不(bù)足，是(shì)否有(yǒu)閑置的( ≥↑de)生(shēng)産線或設備，部分(fēn)設備或廠(chǎng‌÷∞)房(fáng)是(shì)否布滿灰塵；原材料在産品等存貨≠<是(shì)否無序堆放(fàng)，廠(chǎng)房(fáng)是(shì)否破舊(ji®≥‍ù)，周圍是(shì)否雜(zá)草(cǎo)∞ε♦叢生(shēng)等。商業(yè)活動的(•' ↑de)客戶可(kě)以重點觀察其賣場(chǎng)面積、地(dì)段、周圍的(de)商服環境‍$§♥、賣場(chǎng)的(de)人(rén)流量、賣場(chǎng)的φ₹(de)員(yuán)工(gōng)數(shù)量£∑、賣場(chǎng)的(de)商品飽滿程δδ&度等；對(duì)于從(cóng)事(shΩ ì)服務業(yè)的(de)客戶，可(kě)以£✔ ≈重點觀察其服務場(chǎng)所的(de)人(rén)流量，服務員(yuán)的(de)數←©(shù)量，服務人(rén)員(yuán)的(de)态度，場(chǎng)地(dì)的₩Ω•✘(de)面積以及衛生(shēng)情況等。

(3)審核程序：審核程序主要(yào)是(sα★hì)核實客戶相(xiàng)關重要(yào)信息。審核內(nèi)容主要(yào)包括：财務信  息、生(shēng)産經營情況、抵質押物(wù)和(hé)保證人(rén)等方面。

通(tōng)過審核借款申請(qǐng)的(de)典當行(xí₽"ng)存款科(kē)目的(de)借貸方發生(sh<β¶ēng)額以及月(yuè)均存款餘額，可(kě)以判斷其一(yī)定® ←♥期間(jiān)的(de)經營活動産生(s ≤✔hēng)的(de)現(xiàn)金(jīn)流量的(de)大(dà)小(x∑✔¶☆iǎo)以及月(yuè)均存款量的(de)大(dà)小(xiǎo)；通(tōng)過審核客戶的(d‌¶e)庫存情況可(kě)以判斷其庫存的(de)規模以及存貨的(de)質量等等；↔​通(tōng)過審核客戶的(de)法律文(★≥♠ wén)件(jiàn)可(kě)以印證客戶生(shēng)産經營狀況真實狀況，客α↕©戶的(de)财務會(huì)計(jì)資料合同協議(yì)等法律文(wén)件(ji±βΩ¥àn)，政府批文(wén)或相(xiàng)關批複，典當行(xíng)對(duì)帳單資産權證等€¥↕÷；審核重要(yào)實物(wù)資産，主要(yào)包括：對(duì) ↑✔±其所有(yǒu)的(de)房(fáng)産、土(tǔ)地(dì)、機(jī)器(qì)設備、交通(↑±♦≥tōng)運輸工(gōng)具、原材料及産品等實物"‌(wù)資産的(de)審核。在對(duì)以上(shàng♣>)實物(wù)資産進行(xíng)檢查時(shí)除了(le)要(yào)判斷各重要(yào₩>∞₽)實物(wù)資産是(shì)否存在以外(wài)，還(hái)應↓≠€☆注意結合對(duì)相(xiàng)關權屬證明(míng)的₹→γ(de)審核，判斷該等實物(wù)資産是(shì)否确實歸屬于客戶，以及客 απ×戶對(duì)該等實物(wù)資産的(de)所有(yǒu)★∞β‌權或使用(yòng)權是(shì)否存在權利瑕疵，對(duì)相(xiàng)™₹↓關權屬證明(míng)的(de)審核主要(yào)指對(duì)購(gòu)≈¶'÷買該等實物(wù)資産所支付款項的(de)原始憑證以及取得(de)的(de)相(xiàng)關發票 ¶(piào)、購(gòu)建合同、權證記載的•φ(de)相(xiàng)關事(shì)項等等。

(4)分(fēn)析程序：通(tōng)過上(shàng)述調β₽γ查了(le)解，業(yè)務人(rén)員(yuán)可(k€'ě)以對(duì)客戶的(de)經營效益及借款風Ωβ≤(fēng)險做(zuò)出相(xiàng)應的(de)評價，結合公司的(de)資金(jīn)規模 ≥、業(yè)務模式等因素判斷是(shì)否操作(zuò)、額度多(duō)少(sh↑®∑≤ǎo)、期限多(duō)長(cháng)、費(fèi)率高≤∏(gāo)低(dī)，另外(wài)考慮到(dào)當前σγ的(de)貸前環境，抵押典當貸前調查做(zuò)到(dào)軟硬兼施、綜合判斷，既✔©↓β要(yào)重視(shì)所收集的(de)客觀性資料如(rú)數(shù)據報≥₽(bào)表文(wén)字等，硬性方面又(yòu)要(yào)重±→視(shì)社會(huì)輿論、行(xíng)業(yè) >✘≥評價、鄰裡(lǐ)口碑等難以用(yòng)數(shù)據文(wén®$)字反映的(de)軟性因素，利用(yòn'≠g)硬性資料的(de)準确性，結合軟性資料的(de)靈活性，對(duì)借款申請(qǐn<Ω¥g)人(rén)的(de)情況做(zuò)出客觀全面的(de)價，分(fēn)析程序是(shìδ↓)調查與評審人(rén)員(yuán)的(de)一(yī)項重要(yào)工(gōng)作(z≠✘₩uò)。無論是(shì)在貸前盡職調查、風(fēnα∞g)險審查還(hái)是(shì)項目評審與♥φ£ 決策，甚至在貸後管理(lǐ)過程中都(dōu)會(huì)‍↑運用(yòng)到(dào)分(fēn)析程序，分(fēn)析程序是(shì)指相(xiੱ↑ng)關人(rén)員(yuán)通(tōng)"₹∑過對(duì)客戶的(de)财務數(shù)據之間(jiān)以及财務數(sh≠≤<ù)據與非财務信息之間(jiān)的(de)內(nèi)在₽↑"關系，分(fēn)析客戶提供的(de)信息之間(jiān)是(shì)否存在相(xiàng)→×™£互矛盾的(de)現(xiàn)象，這(zhè)是(shì)判斷客戶的(™ε≥"de)償債能(néng)力的(de)相(xiàng)關信息真僞的(de)一(y★©σī)種有(yǒu)效手段，通(tōng)γ☆§φ過對(duì)客戶的(de)相(xiàng)關信∏ ×π息進行(xíng)趨勢分(fēn)析，還(☆↑ γhái)可(kě)以對(duì)其從(cóng)分(fēn)析日(rì)至其申請(qǐng)的(↑‌‍↑de)本筆(bǐ)小(xiǎo)額借款到(dào)期日(rì)之間(←>←Ωjiān)的(de)盈利情況、現(xiàn)金(jīn)流狀況、擔保措施的(de)擔保與變現(xi♠≈∞àn)能(néng)力等進行(xíng)預測，從(cóng)而判斷其第一(§δ"≠yī)還(hái)款來(lái)源是(shì)否充足，以及在第一(yī)§"•還(hái)款來(lái)源不(bù)足的(←₽de)情況下(xià)，第二還(hái)款來(lái)源對(duì♠¶•β)償還(hái)借款的(de)保障程度。