如(rú)何防範房(fáng)産典當業(yè)務風(fēng)險？本文(wén)僅從(€€cóng)房(fáng)産典當業(yè)務中非系γλ¶$統風(fēng)險防範的(de)角度切入淺析。風(fēng)'>÷®險是(shì)伴随業(yè)務的(de)産生(shēng)而産生(shē≥©ng)，所以我們從(cóng)業(yè)人(rén)員(yuán)進行(xíng)風(fēng)險​Ω£♥防範時(shí)，應向銀(yín)行(xíng)等金(j‍φīn)融機(jī)構學習(xí)，實施全流程管理(lǐ)—“三查制(zhì¥∑)度”，即貸前調查、貸中審查、貸後檢查。 受國(guó)家(jiā)銀(©₽∑yín)根緊縮政策影(yǐng)響，各類典當業(yè)務量均有(yǒu)不(bù)同程度₹↓↔提高(gāo)，尤其是(shì)房(fáng)産抵押類更是(shì)大(dà)幅增長(ch‍∑áng)。在此背景下(xià)我們典當從(cóng)業(yè)者對(du↔​®ì)于潛在業(yè)務風(fēng)險更應>&÷♣提高(gāo)警惕，不(bù)能(néng)思想麻÷≤$痹為(wèi)求業(yè)務量而降低(dī)審查門(mén)檻，相(xiàng)反£≈應選擇更優質的(de)擔保資産發放(fàng)典當本金(jī<®n)而摒棄次級貸款，從(cóng)而優化(huà)資産結構。 &≈∏™∏emsp;  

那(nà)麽如(rú)何防範房(fáng)産典當業(αβσ•yè)務風(fēng)險？本文(wén)僅從(cóng)房‌↕↕×(fáng)産典當業(yè)務中非系統風(fēng)險防範的(de)角度切入₹₽™淺析。風(fēng)險是(shì)伴随業(yè)務的(de)産生(shēng)而産生(sh♠∑ēng)，所以我們從(cóng)業(yè)人(rén)員(yuán)進行(xíng) ≥±∞風(fēng)險防範時(shí)，應向銀(yín)行(xíng)等金(jīn)融∞‍★機(jī)構學習(xí)，實施全流程管理(lǐ)—“三查制(zhα≈↕ì)度”，即貸前調查、貸中審查、貸後檢查。   &em§₽‌'sp;

一(yī)、貸前調查 

1．當戶的(de)核查：首先，查驗當戶身(shēn)份的(de)真實性↓ $。可(kě)通(tōng)過驗證居民(mín)身(shēn)份λ↓×≤證、戶口簿、人(rén)口信息查詢中心等；當戶為(wèi)企業(yè)法人(rén)的(de ₹→)應驗證組織機(jī)構代碼證、營業(yè)執照(zhào)、稅務登記證、公司δ₽ε章(zhāng)程、股東(dōng)身(sδ✔hēn)份證明(míng)等。[風(fēng)險提示]該環節審查不(bù)嚴，則出¶ ≤現(xiàn)無效合同、無效抵押的(de)經濟詐騙（騙當♥∏♥>）結局。其次，查驗當戶身(shēn)份的(de)合法性。主要(yào)有(yǒu)當戶是(sh"¶∑ì)自(zì)然人(rén)的(de)年(ni♦ ← án)齡應在18周歲（不(bù)含）以上(shàng)，且具有(yǒu)≤ε完全民(mín)事(shì)行(xíng)為(wèi)能(néng)力；借款人(r₩✘én)及抵押人(rén)是(shì)否一(yī)緻；權屬關系是(shì✘$)否存在産權共有(yǒu)人(rén)，當戶的(de)婚姻狀況如(rú)何∞←§•，應提供民(mín)政部門(mén)出具的(de)婚姻狀況證明(míng)文(wén)件(✘ €βjiàn)等。[風(fēng)險提示]謹防出現(∏φ↓xiàn)精神病人(rén)、假夫妻、假共有(yǒu)人∑​(rén)；不(bù)具有(yǒu)合法性、權利有(yǒu)瑕疵，典Ω↔γ∑當行(xíng)應提前規避否則陷入法律風(fēng)險進入漫↕×φ長(cháng)的(de)訴訟過程。&e÷•msp; 

2．當物(wù)的(de)核查：首先，核實房(fáng)地(dì)産σ¥↕權證書(shū)的(de)真實性，及所列明(míng)信息是♦π(shì)否與當物(wù)的(de)實際情況一(yī)緻。可(kě)通(tōγ∑ng)過查詢檔案的(de)方式及證書(shū)本身(<€shēn)特有(yǒu)的(de)類似貨币§α的(de)鑒别特征核對(duì)證書(shū)真僞。[風(fēng)險提示]房(fáng)産的→≈¥(de)實地(dì)勘察要(yào)對(duì)路≠α♥"(lù)标、門(mén)牌、布局核對(duì)，房(fáng)§↔£ 屋居住人(rén)數(shù)可(kě)觀察牙刷數(shù)量、鞋架上(s≤✔hàng)的(de)鞋、地(dì)闆清潔度等細節。謹防僞造房(fáng)地(dì)産權證書₹←(shū)真信息檔案，連同僞造身(shē σ↕n)份證明(míng)出現(xiàn)的(de>$∏)詐騙行(xíng)為(wèi)。其次，核實房(fáφ¥ng)産的(de)狀态，處于出租、抵押、查封狀态≈®↑的(de)房(fáng)産要(yào)核實情況γ©∑有(yǒu)效規避。[風(fēng)險提示]出租狀态的(de)應查閱租賃合同，÷♥要(yào)求承租人(rén)簽署承諾書(shū)；抵押狀态的(de)應避免重'​ ★複抵押和(hé)有(yǒu)限産權抵押（含按揭）；查封狀态∞↔&Ω的(de)應與當戶核實并了(le)解其解封情況；對(duì)于出現(xiàn)上(≈∑×shàng)述狀态的(de)應避免先典當後登記， ♥♠堅持必須辦理(lǐ)好(hǎo)他(tā)項權證才發放(fàn≠‍ ‍g)貸款。  再次，核實房(fáng)産的•∑↓(de)性質，可(kě)以典當的(de)房(fáng)産類型限≠≤♠于本省內(nèi)居住用(yòng)房(fáng)、商業(yè)用(yòng)房(fáng)（含商&±&σ鋪、寫字樓、綜合樓），對(duì)于外(wà₩♦ ≤i)省房(fáng)産、在建工(gōng)程、γ ♦宅基地(dì)等法律禁止的(de)、超出經營範圍的(de)或有(yǒu)瑕疵的($λ♣de)業(yè)務應規避受理(lǐ)。[風(fēng)險提示]例如(rú)：存¥★在法律糾紛的(de)房(fáng)産、列入拆遷公告或拆遷規劃範圍內( €♣nèi)的(de)房(fáng)産、違章≤•(zhāng)建築、未繳納土(tǔ)地(dì)出讓金(jīn)、未∞♠轉商業(yè)用(yòng)地(dì)的(de)軍隊用(yòng)地(dα✔​ì)上(shàng)的(de)建築、單位對∞↕σ₽(duì)房(fáng)産的(de)權屬有(yǒu)控制(zh> ¶<ì)的(de)房(fáng)改房(fáng)、房(fán©©€↓g)産共有(yǒu)權人(rén)中有(yǒu)未成年(nián)人(ré> n)、房(fáng)産明(míng)顯屬于借款人(rén)（抵押人‌$&(rén)）及其所撫養家(jiā)屬的(de)生(shēng)活必★↓''需品且無證據表明(míng)在我公司處置抵押物(wù)時(sh≠£π→í)借款人(rén)有(yǒu)能(néng)力、房(fáng)産所在樓座整體(tǐ) ♥Ω¥空(kōng)置3年(nián)（含）以上(sh​×àng)、變現(xiàn)能(néng)力存在其他(tā)明(míng)顯瑕疵的(de)房&™(fáng)産。  

3．查驗證件(jiàn)要(yào)做(zuò)到₩♣₹≤(dào)“四對(duì)照(zhào)，四相(xiàng)符”♥§∞'，即：①“人(rén)、證對(duì)照(zhào)，人(rén)、證相(xiàng)符”；②“♥←γ≤證、證對(duì)照(zhào)，證、證®π ←相(xiàng)符”；③“證、物(wù)對(duì)照§γ(zhào)，證、物(wù)相(xiàng)符”；④“人(rén)、物(wù)對(duì)照(zh↔↑♣​ào)，人(rén)、物(wù)相(xiàng)符©₩”。    

二、典當貸中審查

貸中主要(yào)審查其資金(jīn)使用(yòng)的(​φde)合規性、安全性及盈利性。現(xiàn)實審貸分(fē ‍n)離(lí)、分(fēn)級審批的(de)貸款管理(l®α♦€ǐ)制(zhì)度，審查人(rén)員(yuán)應當對(duì)調查人(rén)→πα員(yuán)提供的(de)資料進行(xíng)形式↔♠'審查，核實、評定，複測貸款風(fēng)險度，提出意見(jiàn)™↕ασ，按規定權限報(bào)批。

1．貸款的(de)用(yòng)途調查：相(xiàng)對☆±(duì)從(cóng)銀(yín)行(xí₩‌♦ng)渠道(dào)融資而言，典當行(xíng)的(de)融資成本較高(gāo)。所以，我們應更±§λ♥多(duō)的(de)關注借款人(rén)的(de)資金(jīn)用(yòng∑γ≥)途。對(duì)于用(yòng)于國(guó)家(ji γ↕'ā)政策禁止、違規違法的(de)用(yòng)途應₩§≥堅決不(bù)貸。[風(fēng)險提示]經營娛樂(yuè)場(chǎng€ε→)所、黃(huáng)賭毒，抵押人(rén←✘ ≤)與借款人(rén)不(bù)一(yī)緻，包養二奶、生(shēng)活習(xí)≈ 慣不(bù)良、家(jiā)庭不(bù)和(hé)睦者拒絕受理(lǐ)

2．還(hái)款的(de)來(lái)源調查：安全性​≈®是(shì)資金(jīn)三大(dà)特性之首，為(wèi)确保安全應要(yào)求客戶提供第二 ↑套居所證明(míng)及擔保人(rén)，通(tōng)過司法程序拍(pāi)賣現(xiànγ&)實抵押權是(shì)最後的(de)選擇而不(bù)是(sh✘φì)最佳的(de)選擇。[風(fēng)險提示]所以，對(duì♣σ)于新客戶尤其是(shì)新成立的(de∏β♣)企業(yè)應盡職調查，評估其盈利能(néng)，對(duì)于離(lí)異後有(yǒuε♥)婚姻糾紛的(de)以及30歲以下(xià)的(de)年(nián)青人(rén)，償還(há×‍i)能(néng)力要(yào)首要(yào)考慮。  

3．合同等法律要(yào)件(jiàn)的(de)合規性審查:按照(zhào)上(shàn↑₽g)述先人(rén)、後物(wù)、再資金(jīn)的(de)順序審查完貸款©§的(de)三要(yào)素後，基本可(kě)以确定是(shì)否可(kě)以受理(¶∏≤•lǐ)該業(yè)務，一(yī)經确認我們接下(xià)來(lái)要(yà✘ ‍♥o)做(zuò)的(de)就(jiù)是(shì)完善↔ε和(hé)簽署法律文(wén)件(jiàn)。對♣÷(duì)草(cǎo)拟的(de)合同進行(xíng)分(fēn)級審查，排除♣‌γ÷漏洞和(hé)風(fēng)險隐患。[風(fēn ♦↕δg)險提示]合規性審查包含合同、當票(piào)、續期、委托書(shū)的(de)↑β∑£格式和(hé)內(nèi)容的(de)正确與否，抵押登記手續¶®是(shì)否完備等。 &em•$sp;  

三、典當公司貸後檢查 

1．發放(fàng)當金(jīn)的(de)管理(lǐ)：确認借​≈ ↑款人(rén)與收款人(rén)一(yī)緻、到(dào)帳方式，收★✔Ω"存證件(jiàn)。

2．還(hái)款注銷登記：妥善保管注銷登記資料，專人(rén)塗銷，防止抵押權人(ré✘≤≤ n)資料被盜用(yòng)。