一(yī)、典當法律關系的(de)實質：典當行(xíng)業§βδ(yè)在我國(guó)是(shì)一(yī)個(gè)₹☆™古老(lǎo)的(de)行(xíng)業(y​>✔è)，最早可(kě)追溯到(dào)周朝。關于什(shén)麽是(shì)典當，>®不(bù)同的(de)學者有(yǒu)不(bù)同的(‌Ω÷de)定義，例如(rú)劉秋根在其所著《中國(guó)典當制(zhì)度史》中認為(w襠​$i)：“典當，即我們習(xí)聞的(de)當鋪，$φ是(shì)一(yī)種以經營動産抵押借貸為(wèi)主的(de)→π↕金(jīn)融行(xíng)業(yè)。”楊肈遇在其所著《中國(guó)₩→₹≤典當業(yè)》一(yī)書(shū)中認為(wèi)​₩σ≥：“典當，以金(jīn)錢(qián)供貿易，以利息為(wèi£φ®∏)盈餘，與窮民(mín)以資金(jīn)之融通(tōng)的(de)“平民(mí'☆•™n)金(jīn)融機(jī)關”，其營業(yè)性質即銀(yín)行(xín★"±←g)之抵押放(fàng)款也(yě)，為(wèi)銀(€£yín)行(xíng)錢(qián)莊之輔助機(jī)關。”，關于什(s♦↔≠hén)麽是(shì)典當，我們還(hái)是(shì)以現(xiàn)行(xíng)法律為(wε©λèi)依據，對(duì)典當進行(xíng)界定。商務部《典當管理λ ♣♦(lǐ)辦法》第三條的(de)規定：“本辦法所稱典當，是(♣✘shì)指當戶将其動産、财産權利作(zuò)為(wèi)當物(wù)質押或∞‍&者将其房(fáng)地(dì)産作(zuò)為(wèi)當物( ÷↔wù)抵押給典當行(xíng)，交付一(yī)定 &₩σ比例費(fèi)用(yòng)，取得(de)當金(jīn)，并在約定期限內(nèi)支付當©α£金(jīn)利息、償還(hái)當金(jīn)、贖回當物(₹↕σ wù)的(de)行(xíng)為(wèi)。”第三十條規定：“當票(piào)×​是(shì)典當行(xíng)與當戶之間(jiān)的×ε(de)借貸契約。”商務部辦公廳關于新疆昌吉州百惠典當有(yǒu)限責任公司房(fáng)屋β↓©¥抵押典當糾紛有(yǒu)關問(wèn)題的(de)意見(ji₽↓àn)》（商辦建函[2007]55号）直接将典當行(xíng)界定為(wèi)：λφ™典當行(xíng)是(shì)經國(guó)家(☆ ≤‍jiā)批準設立，以抵押和(hé)質押方式向企業(yè)和(hé)個(gè)人(rén)∏•提供融資服務的(de)特殊企業(yè)。另外(wài'<₩★)，根據《典當行(xíng)管理(lǐ)條例(征求意見(jiàn)稿)》的(d ≤φ§e)規定：“本條例所稱典當業(yè)務，是(shì)指當戶将其财産作(zuò)為(wè£&i)當物(wù)質押或者抵押給典當行(xγ& íng)，典當行(xíng)向當戶發放(fàng)當金(jīn)♦‌₹$，雙方約定由當戶在一(yī)定期限內(nèi)贖回當物(wù)的(de)融資業(yè)務。≠'σ™”根據上(shàng)面的(de)規定，我們可(kě)以得(de)出₹‌‍<如(rú)下(xià)結論：典當法律關系從(cóng)實質上(shàng)講就(jiΩ∞ù)是(shì)有(yǒu)抵押擔保或動産(财産權利)質押擔&®保的(de)借貸法律關系，隻是(shì)在債權實現(xiàn)方式上(shàng)相(xiàn≤‍₩₽g)對(duì)于一(yī)般借貸關系有(yǒu)所區(qū)别(絕當)。π§©β

典當的(de)實質表現(xiàn)在四λπγ個(gè)方面：

（1）典當法律關系的(de)實質是(s$™hì)借貸法律關系；

（2）典當法律關系的(de)成立和(hé)生(shēng)效必須有(yǒu)抵押₹♦♦₹擔保或動産(财産權利)質押擔保，典當法律關系是(shì)建立在當物(wù)的(de)基礎之α‌‍上(shàng)的(de)，典當行(xíng)不(bù)允許純₽ ↔₩信用(yòng)放(fàng)款，典當關系成立和(hé)生(shēng)©  效必須有(yǒu)當物(wù)；

（3）典當行(xíng)将資金(jīn)出街(jiē)給當戶是(shì)以收取利息和(hé)綜合 "服務費(fèi)為(wèi)目的(de)；

（4）典當行(xíng)是(shì)國(guó)家(jiā)特許從(cóng)事(shì)典♦λ當質押放(fàng)款和(hé)抵押放(fàng)款業(yè)務的(de)特殊企業(yπ∑<±è)法人(rén)。

二、典當關系的(de)八大(dà)要(yào)素：根據上(shàng)面↔₹₽δ的(de)分(fēn)析，典當法律關系的(de)實質₹≥δ←是(shì)有(yǒu)有(yǒu)抵押擔保或動産(财産權利)質押擔>δ≤¶保的(de)借貸法律關系，在這(zhè)層法律關系中，典當行(δ€>∑xíng)為(wèi)出借人(rén)，當戶為(wèi)借款人(r≠∏én)。一(yī)般認為(wèi)，典當業(↑↓♥yè)務包含當戶、當金(jīn)、當期、贖當、息費(fèi)、用(yòng)途、還(hái)款來§∞σ§(lái)源、當物(wù)等八個(gè)要(yào)素±↔‍§，

（1）當戶：通(tōng)常是(shì)指将一(yī)定的(de)動δ§‌₽産、财産權利作(zuò)為(wèi)當物(wù)質押或者将其房(fáng)地Ω ✘(dì)産（房(fáng)屋）作(zuò)為(©​←αwèi)“當物(wù)”抵押給典當行(xíng)而換取相(xiàng)應當金(jīn)®↑∞φ（典當借款）的(de)人(rén)，也(yě)稱交當人(rén)、出當人(rén)或出質人(α&rén)，俗稱借款人(rén)。當戶可(kě)以$↓ε±是(shì)自(zì)然人(rén)個(gè)人(rén)，也(yě)可(kě)以是(≠φ♣$shì)企事(shì)業(yè)單位或團體(tǐ)組織₩'。

（2）當金(jīn)：當金(jīn)，又(yòu)稱Ω>♥典金(jīn)、當價，當本。指交當人(rén)将當物(wù)✘₹><質押或抵押給典當行(xíng)後，典當行(xíng)依據當物(wù)的(de)實際估價按照(zh✔♠ào)一(yī)定比例支付給交當人(rén)一(yī)定金(jīn)額的(≠↔≥de)款項。典當行(xíng)應該在充分(fēn)考慮當戶融資需求、借款用↕•(yòng)途、還(hái)款能(néng)力、提供當物εγ÷↓(wù)的(de)價值、資信狀況等的(de)÷§基礎上(shàng)決定當金(jīn)額度。額度應當适度，應與當戶的(de)償φ♣¶∑債能(néng)力和(hé)實際需求相(xiàng)匹配，超過其實際償債能₹₹γΩ(néng)力或實際需求或額度不(bù)夠都(dōu)存在<βφ≥風(fēng)險。超額貸款，當戶可(kě)能(néng)會(huì)挪用(yòng®®ε)貸款，挪用(yòng)難收，不(bù)足額，客戶有(yǒu)可(kě)能(né ∞♦±ng)無法完成項目或尋求其他(tā)高(gāo)息借款，風(fēng)險同樣很(hπ≈& ěn)大(dà)。

（3）當期：當期即典當期限，指典當行(xíng)與當戶在當票(piào)或典當合同€®♠中約定交當人(rén)付清當金(jīn)，支付當息費(fèi)用(yòng)、贖回當物(w‌±±÷ù)的(de)時(shí)間(jiān)。當期應根據借款種類、借款性質、借款用(yòngγσ∞≈)途來(lái)确定。在典當借款合同中，當事(shì)人(rén)訂立借款期限條款必須詳細、具≥♣體(tǐ)、全面、明(míng)确，以确保合同的♥&(de)順利履行(xíng)，防止産生(shēng)合同糾紛，典當期限由雙↓±方約定，按照(zhào)《典當管理(lǐ)辦法》第三十六條的(de)規定，最長(cháng)不($γπbù)得(de)超過6個(gè)月(yuè)。

（4）綜合費(fèi)及費(fèi)率典當行(xíng)向當→←戶收取的(de)費(fèi)用(yòng)包括利息和(h≠ €é)綜合服務費(fèi)兩部分(fēn)，按照(zhào)《典當管理(lǐ)辦法》‍α✘₽的(de)規定，典當當金(jīn)利率，按中國(guó)♥α 人(rén)民(mín)銀(yín)行(xíng)公布的(de)銀(yín)£©行(xíng)機(jī)構6個(gè)月(yuè)期法定貸款©Ω≈利率及典當期限折算(suàn)後執行(xín©★g)。典當當金(jīn)利息不(bù)得(de)預扣，典當綜合費(fèi)用(yòng¥✘$)包括各種服務及管理(lǐ)費(fèi)用(yòng)。其中，動産質押典當的(de)月≠★(yuè)綜合費(fèi)率不(bù)得(de)超過當金(jīn)的(de)42‰。房(f‍$áng)地(dì)産抵押典當的(de)月(yuè)綜合費(fèi)率不(bù<↑ε€)得(de)超過當金(jīn)的(de)2¥§φ7‰。财産權利質押典當的(de)月(yuè)綜合費(fèi)率不(bùδ‍)得(de)超過當金(jīn)的(de)24‰。當期不(bù)足5日(rì) ∏↓£的(de)，按5日(rì)收取有(yǒu)關費(fèi)用(yòng)。

關于綜合服務費(fèi)及利息的(de)收取，應遵循如(rú)下₽​(xià)原則：

1、遵循風(fēng)險定價的(de)基本原則；

2、核實當戶資金(jīn)需求，對(duì)當戶資金(jīn)需求量以及真正需求時₹®σ>(shí)間(jiān)進行(xíng)相(xiàng)對(duì)準确的(de)計(jì)φΩ算(suàn)；

3、根據典當行(xíng)自(zì)身(shēn)的(de)實際情況做(zuò)好(h¥±ǎo)成本核算(suàn)，計(jì)算(suàn)出資金£'<(jīn)成本，營業(yè)成本，資本的(de)目标利潤。；

4、做(zuò)好(hǎo)違約率和(hé)違約損失率的(de)統計(jì)，以核算(s→↓uàn)标準貸款違約風(fēng)險補償率，實時(shí)更新數(shù)據α‌♣ 。；

5、根據貸前現(xiàn)場(chǎng)調π↔δ查的(de)結果，确定是(shì)否具有(yǒu)可(kě)貸性，針對(duì)準 Ω♠ε備發放(fàng)貸款的(de)目标客戶，核算(suàn)其貸款違約風(fēng)險補償率。ε←<≠